Что, зачем и почем?

В продолжение серии выпусков о накопительном страховании жизни, давайте на примере разберем, какие выгоды, какую прибыль и какую защиту предоставляют нам подобного рода полисы. Сегодня мы рассмотрим пример полиса накопительного пенсионного обеспечения.

Итак, пример. Застрахованное лицо – женщина, 30 лет; срок страхования – 20 лет, ежегодная страховая премия – 1 000 $ (т.е женщина в возрасте 30 лет приняла решение в течении 20 лет откладывать ежегодно сумму 1 000$)
Согласно тарификатору определяется страховая сумма, которая зависит от пола и возраста застрахованного лица. В данном примере страховая сумма составит 21 126 $, т.е. при том, что клиентка вложила за этот период своих личных 20 000 $, страховая сумма составит 21 126 $.

Но все мы здравые люди и хотим, чтобы наши деньги не лежали мертвым грузом, а работали и приносили доход. Законодательством зафиксирован гарантированный процент инвестиционного дохода, который составляет для $ - 6% (для другой валюты процент будет другой). Это гарантированный процент прибыли. Кроме того, прибыль, которую получает компания в процессе своей деятельности, делится следующим образом: 15% прибыли остается в распоряжении компании, 85% - распределяется между всеми клиентами, пропорционально их вкладу. Т.о. благодаря такому финансовому инструменту, как сложный накопительный процент, гарантированному инвестиционному доходу и процента от прибыли компании по истечении срока договора, наша клиентка получит сумму 26 154 $.

Каким образом клиент может распорядиться накопленными средствами:
Может забрать накопленную сумму всю и сразу, и забыть о компании.

Может заключить с компанией договор на выплату фиксированной ежемесячной суммы на определенный срок. На остаток денежных средств начисляются проценты и выплачиваются ежемесячно, вместе с основной суммой.

Рента – самый интересный вариант использования накопленной суммы, когда речь идет о программах пенсионного обеспечения. Рента – пожизненная пенсия. Сразу может возникнуть вопрос: «Но ведь никто знать не может, сколько человек проживет, после окончания срока договора?» В этом и фокус. Наша клиентка накопила 26 154$, и решила заключить с компанией договор на выплату пожизненной пенсии. По истечении срока договора ей 50 лет. Сколько лет она еще проживет 10, 20, 30, 40? Однако, не смотря на неизвестность подобного рода, компания берет на себя обязательство выплачивать ей пожизненную пенсию. Суть – накопленная сумма делиться на 10 лет, делится на 12 месяцев и расчетным путем определяется сумма Х для ежемесячной выплаты. Но, в связи с тем, что период выплат не определен, из этой суммы вычитается страховочный %, который рассчитывается актуариями компании в зависимости от возраста клиента, половой принадлежности (т.к. по статистике продолжительность жизни женщин больше чем мужчин, поэтому женщины обходятся компании дороже). Этот процент составляет 12-15%. Т.е. от нашей расчетной суммы Х вычитается 12-15% и полученная сумма У выплачивается клиенту пожизненно, до конца его дней. В нашем примере: 26154/10/12=217,95 – 13% (среднее) = 189,62$ клиентка будет получать пожизненно.

Выше мы поговорили о накоплении, прибыли и способах использования денег. Однако, программы накопительного обеспечения включают в себя две составляющие – накопление и социальную защиту. Что же собой представляет социальная защита?

Мы живем в достаточно динамичном мире, и ежедневно подвергаем свою жизнь различным рискам – дома, на работе, на улице. В любой момент может произойти какая-нибудь форс-мажорная ситуация, последствия которой могут быть самыми плачевными для нашей семьи, наших детей, тех, кто зависят от нас в материальном плане.

Рассмотрим основные риски, которые покрывают полисы накопительного страхования жизни:
болезнь, которая повлекла за собой летальный исход;
несчастный случай, повлекший за собой летальный исход;
несчастный случай, в результате которого клиент стал инвалидом.


На нашем примере рассмотрим ситуацию, когда на одиннадцатом году действия договора с клиенткой произошел один из перечисленных случаев. Что получит ее семья или она в каждом случае.

Итак. Болезнь, которая повлекла за собой летальный исход. Наследники получат:
10 000 $ - накопленная сумма (10 лет * 1000$)
4 221 $ - прибыль
3 000 $ - соболезнование от компании
Итого: 17 221 $

Несчастный случай, который повлек за собой летальный исход. Несчастный случай – это жестокая трагедия для семьи. Поэтому в данном случае страховые выплаты намного отличаются от выплат описанных выше. Что же получат наследники?
10 000 $ - накопленная сумма (10 лет * 1000$)
4 221 $ - прибыль
3 000 $ - соболезнование от компании
21 126 $ - гарантированная страховая сумма
Итого: 38 347 $ - достаточно серьезная сумма, которая поможет семье стать на ноги, научиться жить по-новому, прийти в себя.

Несчастный случай, который повлек за собой инвалидность. Инвалидность бывает различная – если потеря трудоспособности составляет 50-99%, компания освобождает клиента от обязательств оплаты последующих премий и выплачивает полную страховую сумму по окончании срока действия договора. Если потеря трудоспособности составляет 100%, то дополнительно выплачивается полная страховая сумма 21 126 $ .

В каждой компании различные условия, разнообразные программы, но нам важно понять суть. Программы накопительного страхования жизни являются достаточно мощным финансовым инструментом, который позволяет защитить себя и свою семью от финансовой катастрофы, обеспечить свое будущее, создать капитал для своих детей.

Надежды на государство мы должны оставить прошлому веку, сейчас на это рассчитывать опасно, а порой фатально. К сожалению, даже в вопросах информирования людей о подобного рода возможностях, государство остается в стороне.

Поэтому наша первоочередная задача найти те способы и методы, которые подходят именно нам, которые помогут обеспечить наше достойное будущее и при необходимости оградят нашу семью от финансового краха.

Накопительное страхование. Тайна за семью печатями

Предыдущая статья «Что такое жизнь?» открыла серию публикаций о накопительном страховании, как об одном из важнейших элементов финансовой защиты семьи

Сегодня мы поговорим о том, что же такое накопительное страхование в принципе? Чем оно отличается от рискового страхования и зачем необходимо каждому члену нашего общества.

Итак, накопительное страхование – это уникальный инструмент финансового планирования, дающий возможность накопить определенную сумму, надежно ее инвестировать с целью получения прибыли и, кроме этого, предоставляет социальную защиту в случае возникновения различных рисковых ситуаций.

Накопительное страхование можно охарактеризовать как банковский депозит с пополнением, позволяющим не только сохранить и накопить денежные средства, но и защитить свою жизнь и здоровье. Банки выполняют только первую функцию, накопительное же страхование позволяет реализовать сразу два заветных желания.

Накопительное страхование принципиально отличается от рискового страхования. Вот какое определение этим двум видам страхования дает Борис Юровский в соей книге «Пенсии государственные и негосударственные: на что можно рассчитывать»:

«Страхование бывает двух видов:
рисковое, при котором страхователь платит деньги за то, чтобы в течении определенного срока страховая компания (страховщик) защищала его финансово, то есть выплачивала суммы в зависимости от ущерба, который он (страхователь) может понести в результате определенных событий (авария, пожар, болезнь, кража имущества и т.п.), если такие события не произошли, страховые взносы (деньги, которые уплатил страхователь) остаются у страховой компании;

накопительное, при котором внесенные деньги остаются собственностью страхователя, или другого лица, которое указано как застрахованное, на них начисляются проценты, и эти деньги выплачиваются по окончании срока договора, если это лицо доживет до этого дня; в случае смерти деньги получит родственник застрахованного лица, при этом кроме накопленных денег, будет выплачено еще и страховое возмещение; страховое возмещение обычно выплачивается и при потере застрахованным лицом трудоспособности на длительный период (инвалидность)».

Накопительное страхование имеет ряд преимуществ перед банковским депозитом:
при разводе супругов и разделе имущества, накопленные страховые суммы не подлежат разделу, они принадлежат исключительно застрахованному лицу;
информация о наличии денежных средств на счете застрахованного лица абсолютно конфиденциальна. Страховая компания не предоставляет информацию о сумме вкладов ни налоговой инспекции, ни прокуратуре, ни другим органам власти;
в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель может получить страховую сумму в течении 2-х недельного срока после предоставления полного пакета необходимых документов в компанию. В данном случае законодательный порядок – шесть месяцев для установления права наследования – не применяется и не оспаривается в судебном порядке. Т.е. права человека, указанного в полисе как выгодоприобретатель не оспариваются. В случае смерти выгодоприобретателя в действие вступает законодательная процедура определения наследника.

Накопительное страхование жизни разделяют на смешанное страхование жизни и пенсионное страхование. Смешанное страхование жизни предполагает, что выплата накопившегося в страховой компании капитала производится по дожитию Застрахованного лица до конца срока действия договора страхования либо при наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования (несчастный случай или смерть).

Пенсионное страхование, предполагает, что основные выплаты страхового обеспечения производятся по достижении Застрахованным лицом возраста выхода на пенсию.

С помощью программ накопительного страхования жизни родители могут заранее накопить средства на образование своих детей, свадьбу, открытие бизнеса, а с помощью страховых пенсионных программ – обеспечить долгосрочную страховую защиту до пенсии, а в дальнейшем – достойную пенсию.

Накопительное страхование всегда считалось тихой гаванью для инвесторов в связи с невысоким уровнем доходности данного финансового инструмента, однако после возникшего мирового кризиса многие пересмотрели свое отношение к нему в связи с тем, что страховые копании предоставляют гарантированный процент инвестиционного дохода, который на сегодняшний день не обещают даже государственные облигации госказначейства США.

В следующем выпуске мы рассмотрим наглядный пример накопления капитала, получения инвестдохода и варианты страховых выплат при рисковых ситуациях.

Что такое жизнь?

Это круговорот событий – веселых и грустных, беззаботных и суматошных, счастливых и трагических. Этот круговорот, как воронка засасывает нас, и мы порой забываем о самом главном – нашем предназначении на этой земле. Как говориться «жизнь дана человеку один раз, и прожить ее нужно так, чтобы не было больно за бесцельно прожитые годы».

Однако наш динамично развивающийся мир сместил приоритеты и на сегодняшний день для многих более важным являются материальные ценности, чем человеческие отношения и человеческая жизнь.

Мы постоянно куда-то бежим, назначаем огромное количество встреч, порой забывая людей с которыми сталкиваемся. И что самое страшное – мы так же относимся и к своим близким, к своим семьям, к своим детям. Мы не в состоянии оценить и понять самого главного – что жизнь одна, и дороже ее не может быть ничего.

К сожалению, в нашей стране жизнь человека ничего не стоит. Мы занимаемся бизнесом, вкладываем в него деньги; покупаем машины – страхуем их от угона или ДТП; стараемся защитить свой дом от грабителей или пожара, но почему мы с таким же трепетом не относимся к своей жизни?

Представьте ситуацию, что вы процветающий бизнесмен, у вас своя птицефабрика, производство растет, вы «в шоколаде», дома жена, двое малышей…. А что будет, если завтра ваша птицефабрика сгорит. Что вы будете делать? Погорюете некоторое время, но ведь вы человек бизнеса и вы все начнет заново, все начнете «с ноля», если только вы не пострадали при пожаре. А что если вы серьезно при этом пожаре пострадали? Вы на долгое время попали в больницу и после длительного лечения остались инвалидом, или еще хуже – семья осталась без кормильца (хотя не известно, что хуже).

Или может быть вы ехали на деловую встречу, не нарушая правил, спокойный и уверенный в завтрашнем дне, а навстречу вам такой же уверенный, но только пьяный супермен и вы встретились лицом к лицу на дороге, вернее лоб в лоб….

Мужчины, наши любимые, родные, наши кормильцы! Вы когда-нибудь задумывались над вопросом «Что будет с моей семьей, моими детьми, если, не дай Бог, что-то подобное произойдет? На что будет жить моя семья? Чем жена заплатит за обучение лапочки-дочки? Сможет ли ваш сын, как две капли воды похожий на вас, учиться в приличной школе? Смогут ли они позволить себе хотя бы часть того, что имеют сейчас?»

Вы можете сказать, у вас есть бизнес, который в полной мере обеспечит вашу семью, но разочарую вас. Этот бизнес есть, пока вы есть, вас нет – бизнеса нет, он обеспечивает уже не вашу семью, а семью вашего партнера, например.

К сожалению, у нас менталитет такой, и каждый из нас считает, что подобного рода ситуации могут произойти с кем угодно, но только не с ним. Тем не менее, мы ежедневно слышим об автомобильных авариях, взрывах газа, отравлениях, авиакатастрофах. И в каждой из трагедий гибнут люди или становятся инвалидами, и никто не знает и не хочет знать о дальнейшей судьбе этих семей, пострадавших от подобного рода обстоятельств.

Конечно уход человека из жизни — невосполним, но не нужно забывать, что у него остаётся семья, о которой кто-то должен позаботиться! Дай Бог, обойдут нас подобного рода обстоятельства, однако, народная мудрость гласит «Береженого Бог бережет….»

Что же мы можем сделать уже сегодня, чтобы обеспечить свое будущее и защитить свою семью от различного рода непредвиденных трагических обстоятельств?

В европейских странах, США и Японии, Канаде и Китае, да практически во всем цивилизованном мире существует понятие накопительного страхования жизни. Что же это такое?

Накопительное страхование жизни – это уникальная возможность создать определенный капитал и при этом защитить себя и свою семью от различного рода финансовых рисков.

Если вы финансово успешны, имеете стабильно растущий бизнес, приличный счёт в швейцарском банке и чудесный дом у моря, то к этому моменту вы уже должны были понять, что хранить все яйца в одной корзине просто глупо. Жизнь имеет свойство резко менять свой курс и никогда не знаешь, что с тобой может случиться. Полис накопительного страхования жизни является дополнительной «ногой», на которую можно опереться.

Если вы живёте по принципу «скорее бы зарплата» и каждая копейка на счету, то, сэкономив небольшую сумму, на выходе можно получить приличную компенсацию вашего терпения. Купив продуктов питания на 900 а не 1000 рублей, на 90, а не на 100 гривен, вы не умрёте от голода, но сделаете первый шаг к финансовой независимости. Вы курите? Тогда откажитесь от этой зависимости! Ведь, экономя всего на пачке сигарет в день, через 20 лет Вы можете получить 8-10 тысяч долларов! Простая арифметика, которая заставляет задуматься.

В нашей стране мало кто понимает значение выражения «накопительное страхование жизни», нас приучили не думать о завтрашнем дне, не беспокоиться о своем будущем, жить сегодняшним днем. Но наш стремительно меняющийся мир требует сегодня других подходов и решений.

Этот статьей начинается серия публикаций о накопительном страховании, как об одном из важнейших элементов финансовой защиты семьи, его преимуществах, возможностях и видах.

В статье использовались материалы сайта www.prostobank.ua