Что, зачем и почем?

В продолжение серии выпусков о накопительном страховании жизни, давайте на примере разберем, какие выгоды, какую прибыль и какую защиту предоставляют нам подобного рода полисы. Сегодня мы рассмотрим пример полиса накопительного пенсионного обеспечения.

Итак, пример. Застрахованное лицо – женщина, 30 лет; срок страхования – 20 лет, ежегодная страховая премия – 1 000 $ (т.е женщина в возрасте 30 лет приняла решение в течении 20 лет откладывать ежегодно сумму 1 000$)
Согласно тарификатору определяется страховая сумма, которая зависит от пола и возраста застрахованного лица. В данном примере страховая сумма составит 21 126 $, т.е. при том, что клиентка вложила за этот период своих личных 20 000 $, страховая сумма составит 21 126 $.

Но все мы здравые люди и хотим, чтобы наши деньги не лежали мертвым грузом, а работали и приносили доход. Законодательством зафиксирован гарантированный процент инвестиционного дохода, который составляет для $ - 6% (для другой валюты процент будет другой). Это гарантированный процент прибыли. Кроме того, прибыль, которую получает компания в процессе своей деятельности, делится следующим образом: 15% прибыли остается в распоряжении компании, 85% - распределяется между всеми клиентами, пропорционально их вкладу. Т.о. благодаря такому финансовому инструменту, как сложный накопительный процент, гарантированному инвестиционному доходу и процента от прибыли компании по истечении срока договора, наша клиентка получит сумму 26 154 $.

Каким образом клиент может распорядиться накопленными средствами:
Может забрать накопленную сумму всю и сразу, и забыть о компании.

Может заключить с компанией договор на выплату фиксированной ежемесячной суммы на определенный срок. На остаток денежных средств начисляются проценты и выплачиваются ежемесячно, вместе с основной суммой.

Рента – самый интересный вариант использования накопленной суммы, когда речь идет о программах пенсионного обеспечения. Рента – пожизненная пенсия. Сразу может возникнуть вопрос: «Но ведь никто знать не может, сколько человек проживет, после окончания срока договора?» В этом и фокус. Наша клиентка накопила 26 154$, и решила заключить с компанией договор на выплату пожизненной пенсии. По истечении срока договора ей 50 лет. Сколько лет она еще проживет 10, 20, 30, 40? Однако, не смотря на неизвестность подобного рода, компания берет на себя обязательство выплачивать ей пожизненную пенсию. Суть – накопленная сумма делиться на 10 лет, делится на 12 месяцев и расчетным путем определяется сумма Х для ежемесячной выплаты. Но, в связи с тем, что период выплат не определен, из этой суммы вычитается страховочный %, который рассчитывается актуариями компании в зависимости от возраста клиента, половой принадлежности (т.к. по статистике продолжительность жизни женщин больше чем мужчин, поэтому женщины обходятся компании дороже). Этот процент составляет 12-15%. Т.е. от нашей расчетной суммы Х вычитается 12-15% и полученная сумма У выплачивается клиенту пожизненно, до конца его дней. В нашем примере: 26154/10/12=217,95 – 13% (среднее) = 189,62$ клиентка будет получать пожизненно.

Выше мы поговорили о накоплении, прибыли и способах использования денег. Однако, программы накопительного обеспечения включают в себя две составляющие – накопление и социальную защиту. Что же собой представляет социальная защита?

Мы живем в достаточно динамичном мире, и ежедневно подвергаем свою жизнь различным рискам – дома, на работе, на улице. В любой момент может произойти какая-нибудь форс-мажорная ситуация, последствия которой могут быть самыми плачевными для нашей семьи, наших детей, тех, кто зависят от нас в материальном плане.

Рассмотрим основные риски, которые покрывают полисы накопительного страхования жизни:
болезнь, которая повлекла за собой летальный исход;
несчастный случай, повлекший за собой летальный исход;
несчастный случай, в результате которого клиент стал инвалидом.


На нашем примере рассмотрим ситуацию, когда на одиннадцатом году действия договора с клиенткой произошел один из перечисленных случаев. Что получит ее семья или она в каждом случае.

Итак. Болезнь, которая повлекла за собой летальный исход. Наследники получат:
10 000 $ - накопленная сумма (10 лет * 1000$)
4 221 $ - прибыль
3 000 $ - соболезнование от компании
Итого: 17 221 $

Несчастный случай, который повлек за собой летальный исход. Несчастный случай – это жестокая трагедия для семьи. Поэтому в данном случае страховые выплаты намного отличаются от выплат описанных выше. Что же получат наследники?
10 000 $ - накопленная сумма (10 лет * 1000$)
4 221 $ - прибыль
3 000 $ - соболезнование от компании
21 126 $ - гарантированная страховая сумма
Итого: 38 347 $ - достаточно серьезная сумма, которая поможет семье стать на ноги, научиться жить по-новому, прийти в себя.

Несчастный случай, который повлек за собой инвалидность. Инвалидность бывает различная – если потеря трудоспособности составляет 50-99%, компания освобождает клиента от обязательств оплаты последующих премий и выплачивает полную страховую сумму по окончании срока действия договора. Если потеря трудоспособности составляет 100%, то дополнительно выплачивается полная страховая сумма 21 126 $ .

В каждой компании различные условия, разнообразные программы, но нам важно понять суть. Программы накопительного страхования жизни являются достаточно мощным финансовым инструментом, который позволяет защитить себя и свою семью от финансовой катастрофы, обеспечить свое будущее, создать капитал для своих детей.

Надежды на государство мы должны оставить прошлому веку, сейчас на это рассчитывать опасно, а порой фатально. К сожалению, даже в вопросах информирования людей о подобного рода возможностях, государство остается в стороне.

Поэтому наша первоочередная задача найти те способы и методы, которые подходят именно нам, которые помогут обеспечить наше достойное будущее и при необходимости оградят нашу семью от финансового краха.